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去年9月，摩根大通首席執行官杰米·戴蒙給了比特幣一記當頭棒，稱它比荷蘭郁金香泡沫還惡劣，不會有好結果。有人會丟掉性命。
在戴蒙怒斥之后，另一家華爾街巨頭高盛的首席執行官勞埃德·貝蘭克梵也發聲響應“有些東西（一夜之間）波動20%，這感覺不像是貨幣，而是一種行騙的工具。”
與此同時，國際證券機構貿易通訊協會（ISITC）的一項調查顯示，55%的受訪企業都在監控或是研究區塊鏈，或者基于區塊鏈開發解決方案。
 
然而，華爾街對加密數字貨幣的公開高聲抨擊帶來了這樣一個問題：銀行業究竟怕加密貨幣什么？
答案很簡單：很多東西。
因為區塊鏈技術為傳遞數字資產提供了一種經過加密的安全方式，它無需銀行等可信的第三方經手。更有甚者，像智能合約這樣的工具還承諾客戶，能自動實現多個銀行業耗費多時才能完成的流程，從稅務合規及申報服務，到根據遺囑分配財產，涉及多種業務。
全球銀行業目前是一個134萬億美元的產業。銀行幫助完成中介支付、發放貸款，也為借款者評定信用。作為一種在不可信環境下省卻中介環節的技術，區塊鏈有望顛覆以下銀行業的以下多個領域：
 
目前我們還需要一套陳舊的系統支持全球數以萬億美元資金流動，這套系統不但支付速度緩慢，還要額外收取費用。
假設你在美國舊金山工作，想把部分收入寄給在倫敦生活的家人，如果選擇電匯，可能一般必須得付25美元的固定費用，相關的額外收費可能***高達到匯款額的7%。為你匯出收入的銀行要扣一定費用，倫敦方面收款的銀行也要扣一筆，你還得為美元兌換為英鎊承擔一部分隱性的損失。即使經過這層層收費，你家人的收款銀行也得等到一周后才會登記入賬這筆交易。
每筆轉賬交易的成本通常是轉款金額的7.68%，交易收費都和付款有關，比如電匯費用或者匯率兌換的隱性損失。對銀行來說，促進支付完成這種業務利潤豐厚，他們幾乎沒有任何降低相關收費的動力。2016年，從付款到信用證，各類跨境支付交易的收入占銀行業全球付款類交易收入總額的40%。
 
由于交易費用高，開發者利用比特幣和以太坊等加密貨幣，積極擴大低成本解決方案的應用范圍。比特幣現金等加密貨幣已經在促成低價交易。目前，比特幣現金的交易費用為每筆交易約0.2美元。
一家名為TenX的公司正在以稍有不同的方式解決上述跨境支付問題。該公司推出了**和借記卡掛鉤的錢包，方便持卡用戶使用加密貨幣。只要能正常使用借記卡，無論何處用戶都可以消費加密貨幣。該公司構建了一個分布式網絡，用于不同加密貨幣之間交易，并且將這個網絡與實物借記卡結合在一起。
作為支付中介，加密貨幣要徹底取代法幣還有很長一段路要走。過去幾年比特幣和以太坊等加密貨幣的交易量已經呈指數級增長。僅2016年一年，比特幣的交易量就大增118%，不過其中不少交易是投機性質，并非P2P付款。
 
銀行轉賬一般需要三天才能結算，這很大程度上和金融基礎設施的構建方式有關。
這不止讓消費者痛苦。對銀行而言，全球范圍內轉賬也是后勤方面的夢靨。
今天，假如銀行要完成一筆簡單的賬戶間轉賬，在款項到達任何一個目的地以前，就必須規避代理銀行和托管服務等一套復雜的中介系統。否則，兩家銀行的賬戶必須滿足全球金融系統的要求，服從一個由交易者、資金、資產管理者等組成的龐大網絡。
如果你想從意大利裕信銀行的賬戶轉賬給美國富國銀行的賬戶，將通過環球銀行金融電信協會（SWIFT）執行交易，該組織每天為一萬家金融機構傳送2400萬條訊息。
因為裕信銀行和富國銀行并沒有建立金融業務關系，就必須在SWIFT的網絡里找一家和這兩家銀行都有業務關系并能結算交易的代理銀行，代理銀行為此服務要收費。每家代理行在匯出銀行和收款銀行都有不同的賬簿記錄，***終這些不同的記錄都要統一。
中央化的SWIFT協議實際上并沒有發出匯款，只是發送了付款指令。待匯款其實是通過中介系統處理的。每個中介都會增加交易成本，可能導致轉賬失敗。60%的B2B付款需要人為干預，每次干預需要15到20分鐘。
 
 
區塊鏈充當一種去中心化的交易賬簿，它可以徹底顛覆上述清算和結算系統。銀行間的區塊鏈無需利用SWIFT達成所有金融機構賬簿統一，卻可能公開透明地追蹤一切交易。這意味著，不必依賴托管服務和代理行網絡，交易可以直接在區塊鏈結算。這將有助于降低維持全球代理行網絡的高成本。
一些銀行估算，由于提供更好的結算與清算基礎設施，區塊鏈創新可能讓金融業的成本至少降低200億美元。
提供企業區塊鏈服務的公司Ripple就是試圖替代SWIFT的佼佼者。Ripple***為世人所知的是其內部網絡流通的瑞波幣（XRP），但這種加密貨幣和Ripple的銀行業產品無關。
SWIFT發送的訊息是單向的，和電郵很像。這意味著，在匯出行和收款行都收到交易指示后，才能結算交易。Ripple的產品xCurrent直接將銀行現有的賬簿融為一體，為銀行提供一種更快的雙向溝通協議，允許實時發送訊息和結算。Ripple目前與超過百位客戶簽約，與Ripple區塊鏈網絡合作開展這種實驗性的結算。
 
R3是另一家為銀行服務的企業區塊鏈公司。該公司有志成為金融市場的新型操作系統，此前已經獲得美銀美林和花旗等一批銀行的集體融資1.07億美元。它也失去了一些關鍵的銀行支持，比如高盛。高盛之所以退出融資行列，是因為希望獲得更多的 R3運營控制權。
Ripple和R3這類項目給廣大金融服務生態系統的成員、比如SWIFT構成破壞性的威脅。他們也和傳統銀行合作，提高整個行業的效率。為了提升交易效率，Ripple和R2將金融機構與同樣的賬簿聯系在一起。他們尋求建立較小規模的去中心化系統，并非公共區塊鏈。